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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

  吳斌珍：是的，房價下行不是很好的事情，80%的人擁有房子，本來值100萬的房子隻值50萬瞭，這很可能會抑制他們的消費。所以讓房價下降不如讓房價穩定，讓大傢不要有房價上漲的預期。

  Q：怎麼看待知識分子的社會責任這個話題？

  再比如，改善養老保險可以提高消費，但是如果這個改善是以提高當前的繳費率為代價，消費反而會被抑制。

  新京報：什麼樣的房價漲跌程度能與消費形成互補關系？

  Q：對十八屆三中全會中提到的改革比較關註哪方面？

  吳斌珍：城鎮化是個一攬子的工程，修路、建學校、建醫院，有非農就業才是城鎮化，不是把一座城建起來瞭就叫城鎮化，而是要人搬進去享受城市的生活。有工作，孩子能上學，生病有地方看，人們才可能選擇在一個地方定居。

  吳斌珍：對，這個力度很難衡量。我們也做過一些研究，比如引入新農合，消費增加瞭5.6%，其實是蠻大的，但現實中有很多別的因素摻進來。比如 醫療變得更貴瞭，有瞭新農合，醫療機器變得更好瞭，原來每次去花10塊錢，現在每次去要花20塊錢。補貼有瞭，但是自己花的也沒變少。

  吳斌珍：如果拿90多個城市樣本看，效果不明顯。對大中城市而言，房價上漲會抑制消費，並不代表下行會刺激消費，現在房價下行很重要的一個原因是信貸控制，首付高瞭，人們更付不起，需要存更多的錢。所以，下行以後，也不一定能刺激消費。

  同題問答

  房價下跌也會抑制消費

  就限定豬肉價格的上漲為例，政府短期調節供給就意味著拿出儲備肉，但這個量是很有限的。鼓勵農民多養豬，但是這需要一年時間。美國很少有直接的價格幹預(有價格管制)，是因為不允許政府這麼做。假如沒有這個工具，政府就會想辦法改進制度，改進農產品管理。

  吳斌珍：中國居民房屋擁有率是80%以上，這個是很高的。我們曾寫過一篇文章，拿12個大中城市做樣本，平均來說，房價是抑制消費的。但是，後來又寫瞭一篇文章，拿瞭90多個城市做樣本，發現平均下來，房價對消費的抑制效果不明顯。

  直接幹預價格並不好，但政府往往缺乏其他工具去做。最好的方法是調節供給，但見效並不快。

  對大中城市而言，房價上漲會抑制消費，並不代表下行會刺激消費，房價下行很重要的一個原因是信貸控制，首付高瞭，人們付不起，需要存更多的錢瞭。

  所以，刺激消費不是一個單一的工程，而是一個系統工程，政府也非常為難，各個部門之間很難協調。

  她說，其實不是自私，而是理性，學過經濟學的人會想，我要不要這麼做，我為什麼要這麼做，一想就不得瞭。

  吳斌珍：對，經濟下滑時，大傢更不敢消費，因為擔心明年更糟糕。而且企業也出現很多狀況，這時候政府要讓社會保障變得更好，讓企業或個人多交 錢，也不現實。實際上，我們的研究發現，提高社保繳費率會抑制消費。所以，在這個時候，想通過提高社會保障來增加消費，基本是不可能瞭。

  我們的研究發現還有另外一種解釋，中國日益擴大的收入差距會刺激居民更多地儲蓄。現在社會分層比較厲害，很多人希望更上一層樓，獲得更高的社會地位，所以父母拼命給孩子的教育投資，還想給孩子買個好房子，這些都需要事先儲蓄。

  新京報：房價下行導致的資產貶值會抑制消費？

  A：哈吉·柴堤(Raj Chetty)，他2013年剛拿瞭克拉克獎，是研究稅收的，我現在也關註這一方面，中國的稅收還是有很多問題，商品價格是含稅還是不含稅的差別很大，他在這方面就做得非常棒。

  "范裡安的書讓我覺得好像打開瞭一個世界，其實很多事情不要一上來就進行價值判斷，應該先分析為什麼，瞭解事情的根源，知道瞭根源就不會簡單地批判這個事情應不應該。"這是吳斌珍讀書後的收獲。

  "很多時候憤青是一種情緒，沒有太多思考在裡面，而思考就會變得'冷漠'，但這樣的好處是人是理性的，得出的結論是穩定的，不會反反復復"。

  新京報：你曾做過房價和居民消費關系的研究，目前房價對消費的影響怎樣？

  A：我比較關註教育，教育改革比醫療改革還要糟糕。教育的數據公開的也不多，這幾年的教育改革也比較多，比如高考，就近入學劃片等等，但這些政策都不是特別根本的改革。

  新京報：目前房價出現下行趨勢，如果房價降下來會對消費有促進作用嗎？

  我們針對大城市的研究發現房價的快速上漲會抑制消費。因此有必要遏制房價的快速上漲，改變人們的升值預期。原來是所有人都認為房價會上漲，於是 省吃儉用把餘下的錢投入到房子裡去，這是最壞的情況。為什麼有泡沫，就是大傢把它變成一種投資品，不停地標價，如果房子是一種跟CPI一樣平穩增長的東 西，那它就變成瞭消費品，這是比較健康的狀態。

  本來值100萬的房子隻值50萬瞭，這很可能會抑制消費。所以讓房價下降不如讓房價穩定。

  新京報：就是說政策起到一定作用，但是力度不夠大？

  政府應該設計一套機制，讓農村的人搬到城鎮以後，還能擁有原來集體所有制的權益。

  改善養老保險可以提高消費，但是如果這個改善是以提高當前的繳費率為代價，消費反而會被抑制。

  新京報：城鎮化會對消費有什麼影響？

  吳斌珍：對於這個問題，目前還沒有定論。但大傢認可的原因有整個社會保障體系不完善，醫療、退休都是大問題，會讓人感覺到將來的不確定性因素很多。不確定因素還包括宏觀經濟的不確定，這些不確定性導致大傢不敢放開消費，需要把錢存著以防萬一。

  幹預價格是因為缺少其他工具

  在經濟下滑時，通過提高社會保障來增加消費，基本是不可能的。刺激消費不是一個單一的工程，是一個系統工程。

  A：知識分子當然有社會責任，比如大部分經濟學傢之所以選擇經濟學，就是抱有經世濟民的理想或責任感，想為民眾、為社會出一份微薄之力。社會上 一直批判知識分子沒有責任心，但這句話隻對少部分人成立。大部分學者都對自己有清楚的定位，不會在沒有做研究的情況下就亂加評論。

  房價下行不是很好的事情，很可能會抑制消費。所以讓房價下降不如讓房價穩定，讓大傢不要有房價上漲的預期。

  核心觀點

  吳斌珍：是的。有城鎮化苗頭的話，政府就可以順著推一把，改善城鎮的基礎設施。農村的權益把農民捆綁在農村裡，要想辦法解脫這種捆綁。有人說反哺農民，我覺得這是一種很好的反哺方式，歡迎他們來城市居住，同時保留他們在農村的權益。

  人群聚集以後就會有規模效應，就會有商場，集市，菜市場這樣的地方。這個規模效應會導致消費增加。城鎮化是系統性的工程，如果這一攬子都建好瞭，那肯定是能刺激消費的。

  新京報：會不會在發展過程中出現一些扭曲或風險？

  吳斌珍：這是不可避免的，城鎮化不僅是把人搬過來，還需要就業機會。所以政府提倡城鎮化是對的，但如果進行過多的人為建設，像修路一樣去修城，就會造成資金的浪費，這些錢還不如貸款給私人企業，讓他們投資項目，雇用更多人。

  新京報：如何在合理范圍內推行城鎮化，才能有助於刺激消費？

  吳斌珍：本身城鎮有自我發展的動力，因為城裡的基礎設施相對農村還是要好一些，人們還是願意到城裡去住。但是如果因為一些制度約束(比如戶籍制度約束)使得他們在城裡住得不舒服，那麼他們就會回農村。

  目前，小城鎮的戶籍制度已經慢慢放開，轉為城鎮居民越來越容易。但問題是大傢不願意離開農村，因為農村有地，變為城鎮居民以後地的收益(包括可能的征地補償)就沒瞭。

  政府應該設計一套機制，讓農村的人搬到城鎮以後，還能擁有原來集體所有制的權益。一邊鼓勵他們去城鎮住，一邊保留他們在農村的權益，這對促進城鎮化有很大好處。

  新京報：所以要順應城鎮自然發展和農民的意願。

  新京報：政府出臺台西鄉農地貸款額度一系列鼓勵消費的政策後，居民的消費潛能還遠未被激活，為什麼？

  吳斌珍：國外的研究顯示，房價和消費往往是正相關，其中兩個重要原因是財富效應和抵押貸款效應。房價高瞭，有房的人財富增值瞭，會刺激消費；房 子值錢瞭，可以拿到更多的抵押貸款用於消費。這兩個效應在中國都不明顯。中國的投資渠道太過缺乏，加上大傢一直有升值預期(高於其他投資渠道的回報的預 期)，因此我們觀察到的是有房的人不是增加消費，而是繼續為第二套第三套房的投資進行儲蓄。第二個渠道由於中國資本市場的不完善，很難有顯著的影響。

  新京報：你在原來做的關於藥品降價的研究中提到，降價並不能很好地實現政策的初衷，為什麼？

  吳斌珍：以前降價隻是行政性降價，它的很多配套都沒有變好。新藥的審批沒有跟上，藥廠完全可以改變藥的劑量和名稱來重新上市，這樣就換湯不換藥瞭。

  更根本的是醫院沒有被激勵去用低價的藥，人為地壓下價格，醫院也總有辦法換一種藥，不開低價藥，這是典型的沒找到問題根源的解決政策。

  我看瞭藥品的進出口情況，加瞭管制以後藥品進口就增加瞭，進口藥的價格就高瞭，畢竟醫院是靠這個盈利的。政府本來想價格下來以後能把醫療支出降下來，但其實沒有降下來。

  新京報：你怎麼看待政府對價格的幹預？

  吳斌珍：雖然直接幹預價格並不好，但政府往往缺乏其他工具去做。最好的方法是調節供給，但見效並不快。行政性的降價是最快的，短期效果最好，所以也需要理解政府。

  當然，也不能說福利沒有變好，因為他看瞭更好的醫生，用瞭更好的儀器，但總體上，很多因素會把這5.6個百分點抵消掉。

  用提高社保增加消費很難

  政府可以有一些別的刺激方式，包括宏觀上的財政刺激，當然財政刺激也會有負面效果，會擠出個人投資，但是短期來看，財政刺激，比如基礎建設，還是能拉動一些需求。

  Q：未來十年哪個行業最具有投資前景？

  A：應該是互聯網信息產業，這是中國有比較優勢的一個行業。雖然是技術密集型，但技術也來自於人，不是靠機械的，它更取決於創新性想法(idea)。

  Q：你最尊敬的經濟學傢是誰？

吳斌珍降房價不如穩房價

內容來自sina新聞

  像修路一樣修城會造成浪費

  ■ 人物

  經濟學改變瞭"女憤青"

  吳斌珍是典型的工科女，本科畢業於西安交大核能和熱能專業。考研時，她翻看范裡安(美國經濟學者、現融資信用貸款怎麼貸款比較會過件信貸代書費用缺錢急用哪裡借錢為谷歌首席經濟學傢)的書，覺得特別有意思，於是決定跨界經濟學。

  "他思考問題，看待社會的方式，很獨特。"吳斌珍說，從小受到的教育，讓她對很多東西都有價值判斷，也會用這個價值判斷去想問題，但范裡安改變瞭她。

  新京報：政策在其中所起到的作用是什麼？

  轉眼，與經濟學已經結緣十幾年，吳斌珍說經濟學已經改變瞭她的思維方式。"我原來就是個憤青，對好多問題都看不下去，但是現在，我就會比較理性。"

  吳斌珍還講瞭一個她聽過的笑話，說有人做試驗經濟學，測誰自私誰不自私，發現學過經濟學的人都很自私。

  吳斌珍：如果問政府政策有沒有起到作用，那就得問，你的社會保障體系變好瞭嗎？好像是有改變，我們有瞭新型農村合作社，有瞭居民醫保，養老保險也在推廣，數據上看農村在2005年以後儲蓄是下降的，但是並沒有看到急劇下降，因為不穩定的因素還是很多。

  新京報：現在GDP增長有下行壓力，處理這個問題是不是更加困難？

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新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2014-06-24/07592789098.shtml

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